Как уменьшить платеж по ипотеке

Как уменьшить платеж по ипотеке

Вам понадобится

  • — кредитный договор;
  • — документы, подтверждающие временные финансовые затруднения;
  • — документы, подтверждающие доходы;
  • — заявление на рефинансирование или реструктуризацию кредита.

Инструкция

Основные способы сокращения выплат по действующей ипотеке — реструктуризация и рефинансирование. Реструктуризация кредита осуществляется непосредственно в банке, в котором оформлена ипотека. Она позволяет добиться увеличения срока кредитования.

Именно благодаря этому и уменьшается ежемесячный платеж, но нужно помнить, что размер переплаты по кредиту также возрастает. Реструктуризация осуществляется на основании заявления заемщика, к которому необходимо приложить документы, которые подтверждают невозможность осуществления выплат по прежнему графику.

Причина должна быть уважительной, например, рождение ребенка, болезнь или уменьшение зарплаты.

Рефинансирование может быть актуально для тех, кто брал ипотечный кредит несколько лет назад, в условиях более высоких процентных ставок. Если ранее процентные ставки достигали 18-20%, то сегодня — в среднем 11-13%.

Рефинансирование позволяет добиться снижения суммы ежемесячных платежей путем получения более низкой процентной ставки. Оно может иметь смысл до достижения выплатами срока 5 лет и остатке долга более 30%.

Рефинансировать ипотечный кредит можно в любом стороннем банке, который предоставляет такую услугу. Процедура аналогична получению самого кредита, от заемщика требуется заявление на рефинансирование, а также документы на объект недвижимости и подтверждающие доходы.

Также можно обратиться и в свой банк с заявлением о пересмотре условий кредитования, но банки идут на это крайне редко.

В ряде случаев банки предоставляют своим добросовестным заемщикам «кредитные каникулы». Это позволяет временно платить только проценты по кредиту или только сумму долга, что также уменьшает ежемесячный платеж. Если ваш банк отказал вам в предоставлении таких отсрочек, то помочь может государство через АРИЖК.

Для этого непроходимо обратиться в банк, который перенаправит документы в агентство. При одобрении дается возможность платить по кредиту меньше в течение года. В дальнейшем займ от АРИЖК придется вернуть. Но эти варианты подходят только тем, у кого финансовые затруднения — временные, т.к.

в дальнейшем платить по кредиту придется еще больше.

Для тех, для кого ипотечная квартира — не единственное жилье, можно попробовать начать сдавать ее в аренду. Стоит учитывать, часто банки прописывают в договоре запрет на сдачу объекта недвижимости, т.к. он находится у банка в залоге, а аренда жилья может ухудшить его состояние.

Для тех, кто только планирует получение ипотечного кредита, для обеспечения более низких ежемесячных платежей стоит брать займ на более длительный срок, а также самостоятельно заниматься оформлением залога. Это также может сократить сумму кредита, т.к. рекомендованные банком страховые компании могут предлагать не самые выгодные для заемщика тарифы.

Обратите внимание

Для получения одобрения по поводу реструктуризации или рефинансирования важно обратиться в банк до момента возникновения задолженности, иначе вероятность отказа возрастает.

Полезный совет

Не стоит забывать о предоставляемых государством налоговых вычетах по ипотечным платежам. Благодаря этому можно вернуть до 260 тыс.р. и направить их на погашение кредита.

10 способов, как уменьшить платеж по ипотеке и меньше платить

Сегодня на Habrealty.ru:

Из этой статьи вы узнаете как уменьшить платеж по ипотеке и меньше платить, что облегчит бремя ипотечного кредита.

Странно, но всем взявшим кредит так хочется быстрее от него избавиться.

Как уменьшить платежи по ипотеке: 10 способов

Дифференцированный платеж

Первым способом уменьшения ипотечного кредита в банке может быть изменение аннуитетного платежа на дифференцированный.

Насколько я знаю, в Хабаровске всего несколько банков, которые открыто предлагают дифференцированный платеж. Возможно, со временем их станет больше.

Различить аннуитетный и дифференцированный платеж просто, при аннуитетном ваша ежемесячная плата по ипотечному кредиту в банк остается без изменений на протяжении всего срока выплачивания ипотеки.

О разнице и выгодах платежей (аннуитентный и дифференцированный)

С одной стороны это довольно удобно, т.к. годы идут, инфляция обесценивает деньги и выплата уже не кажется такой большой с каждым годом, но не торопитесь с выводами, т.к. при этом гашение основного долга идет только после выплаты всех процентов по кредиту.

При дифференцированном платеже выплата долгов и процентов по ипотечному кредиту осуществляется одновременно.

В результате, не вдаваясь в вычисления скажу, что экономичнее для заемщика оказывается дифференцированный платеж, который в отдельных случаях может сэкономить вам миллионы, по сравнению с аннуитетным.

Другой вопрос, что ни все банки пойдут вам навстречу, так же понимая свою выгоду от определенных условий ипотечного кредита, но не стоит расстраиваться — у вас еще в запасе девять способов, как уменьшить платежи по ипотеке.

Самостоятельное страхование рисков

В момент оформления ипотечного кредита в банке, вам предлагают пройти процедуру страхования рисков, либо в выбранной вами же самими компании, либо, аккредитованными банком.

Если вы остановите свой выбор на более выгодном предложении от страховщиков, то сможете сэкономить до 30-35% денежных средств.

Особенно это будет заметно, если срок ипотечного кредита довольно длительный, поэтому не поленитесь, проводя отбор предложений страховых компаний.

Оформление долгосрочного ипотечного кредита

Довольно большая часть людей стремиться быстрее вернуть долг банку, и в тоже время не брать ипотечный кредит на довольно длительный срок.

Хотя с другой стороны, ипотечный кредит, который взят на максимально длительный срок будет иметь самые низкие ежемесячные платежи и это позволит вам не заморачиваясь выплачивать его спокойно все это время.

Однако, при этом возрастает размер переплаты и здесь необходимо найти золотую середину. Переплата при размере инфляции в нашей стране становится все менее существенным фактором.

По моим скромным расчетам, оптимальный срок кредита около 10-15 лет.

Поэтому увеличенный срок, как способ уменьшить платеж по ипотеке вполне адекватен, главное понимайте последствия, о которых вас предупредил.

Не планируйте взносы «впритык»

В тот момент. когда вы будете определять с кредитным экспертом, какие взносы по ипотечному кредиту вам будут более комфортными, не делайте так, чтобы они стали вам в тягость.

Всегда оставляйте «подушку безопасности», хотя бы небольшой запас финансовых средств при каждой выплате. Для чего это необходимо?

Для того чтобы чувствовать себя уверенно, при всевозможных экономических потрясениях, будь то смена работы или нестабильность в стране.

К тому же, при появлении «лишних» денег вы можете вносить за ипотечный кредит выплаты досрочно.

Банки, обычно рассчитывают ежемесячные выплаты заемщику в размере не более 50% от заявленного ежемесячного дохода, но по опыту скажу, что оптимально — 30%!

Откладывание «лишних» денег на депозит

И еще один способ, как уменьшить платежи по ипотечному кредиту — использовать деньги, которые могут остаться свободными.

Вы всегда можете найти им применение — в этом никто не сомневается, т.к. соблазнов вокруг много и порою трудно сдержать себя, чтобы не сделать очередную покупку. которая впоследствии может оказаться бесполезной.

Так вот депозит не позволит вам тратить деньги на ненужные вам вещи, особенно если он в иностранной валюте

А каждый раз, когда вы будете досрочно частично погашать ипотечный кредит, обязательно просите сделать перерасчет — это позволит немного уменьшить последующие выплаты по ипотечному кредиту.

Держите руку на пульсе тарифов по ипотечным кредитам

Однажды взяв ипотечный кредит в своем банке, не забывайте туда дорогу, кроме как раз в месяц внести очередной взнос.

Возьмите за правило 2 раза в месяц просматривать появление новых условий ипотечного кредитования в вашем банке.

Как только что-то новое появляется и процент ипотечного кредита меньше, чем ваш — смело пишите заявление о снижении ставки.

Таким образом даже при снижении ставки ипотечного кредита на 0,5% может сэкономить вам до 70 тыс рублей за 15 лет, а это уже не лишние деньги:)

Налоговый вычет за покупку квартиры

Покупая квартиру или другом городе не забудьте о том, что по закону вы имеете право получить налоговый вычет. Это самый реальный способ, как уменьшить платежи по ипотечному кредиту.

Эта сумма равна 260 тыс рублей (только с 2 млн. рублей) — это максимум. Все зависит от того, какую сумму вы указали в договоре купли-продажи квартиры, когда ее покупали.

Продавцы квартир очень любят указывать при продаже миллион, если являются собственниками объекта менее трех лет, а вам, как покупателю, тем более, выплачивающего ипотечный кредит, это условие экономически невыгодно.

В таких случаях продавцы и покупатели должны прийти к обоюдовыгодному решению.

Налоговый вычет по ипотеке

Государство предоставляет вам возможность получить вычет, в размере тех же 13% от процентов по ипотеке, по тем же правилам, с оговоркой, что установленного максимума уже не имеется.

Узнайте, как получить вычет за покупку квартиры

Правда законодатель не сидит сложа руки и ограничения могут появиться в любой момент. А пока этот способ остается одним из популярных, как уменьшить платежи по ипотеке.

Использование материнского капитала, как способ уменьшить платежи

При рождении второго ребенка (а это довольно хорошее решение:)), вы получите обещанную законом выплату, которую власти каждый год пытаются хоть по копейкам, но поднять.

Вот эту самую выплату довольно успешно можно потратить на погашение ипотечного кредита. Этот шаг уменьшит сумму, которую вы возьмете в качестве ипотечного кредита и также сократит суммы ежемесячных выплат.

Сдача ипотечной квартиры в аренду

Довольно распространенная практика после покупки квартиры в ипотеку, да и в других городах — сдача, купленной в ипотеку квартиры в аренду, при условии, что у вас уже есть квартира.

Выгодно сдавая в аренду квартиру, вы можете погашать полностью или частично платежи по ипотечному кредиту.

Как выгодно сдать квартиру в аренду: 3 способа

Конечно, если пользоваться только этим способом, то квартира себя окупит только в течении 15-20 лет, но если добавлять сверху свои, процесс можно ускорить.

Этот способ довольно привлекателен, как один из бизнеса, носящий имя — инвестирование. Довольно долгосрочный, зато достаточно надежный.

Об инвестировании в недвижимость, способах, приемах, нюансах и особенностях мы поговорим в другом разделе, посвященном инвестированию в недвижимость.

А пока применяйте приведенные выше способы! Сегодня вы узнали, как уменьшить платежи по ипотеке и постарайтесь хотя бы немного, но уменьшите это временное бремя.

Успехов вам!

Как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке?

Погашение ипотеки – это существенная нагрузка на семейный бюджет. Если банк готов предоставить кредит заемщику, стоит все максимально взвесить и реально оценить свои финансовые возможности. Кроме этого необходимо приложить максимум усилий, чтобы обслуживание долга обошлось как можно дешевле. Сегодня мы поговорим о том, как уменьшить платежи по ипотеке.

Из чего состоит платеж?

Помимо суммы кредита на размер ежемесячного платежа влияют:

  • Процентная ставка.
  • Срок кредитования.
  • Наличие и размер дополнительных комиссий.
  • Схема погашения (аннуитетная или дифференцированная).

Также оформление и обслуживание ипотечного кредита несет в себе дополнительные затраты:

  • Оплата страховых платежей.
  • Оценка недвижимости.
  • Оплата комиссии за выдачу кредита.
  • Госпошлины, связанные с регистрацией перехода прав собственности на недвижимость.

Все это в той или иной мере влияет на общую стоимость ипотечного кредита.

Как уменьшить ежемесячный платеж?

На процентную ставку заемщик повлиять не может. Если он подает заявку на кредит в конкретный банк, значит, считает уровень ставки приемлемым для себя. А вот срок кредита чаще всего можно выбрать.

В любом банке есть максимальный срок кредита, а также максимально допустимый возраст заемщика на момент окончания кредитного договора. Стоит ли брать кредит на весь возможный срок?

На самом деле, мало кто из заемщиков действительно собирается погашать ипотеку все 20-30 лет, даже если банк посчитал возможным выдать кредит только на такой длительный период. Чем больше срок кредита, тем меньшим будет обязательный платеж. В этом банк прав.

Не рекомендуется оформлять кредит, чтобы платеж находился «на грани» финансовых возможностей заемщика. Максимальный срок кредита позволит уменьшить обязательный платеж.

А если у заемщика на протяжении срока действия кредитного договора есть возможность погашать сумму больше, чем по графику, то можно платить кредит с опережением. При этом лучше периодически обращаться в банк для перерасчета графика и уменьшения обязательного платежа.

Так заемщик сможет перестраховаться на случай уменьшения доходов. А вот оплату можно продолжать теми же суммами, что поможет существенно сократить размер процентов, уплаченных банку.

Схема погашения также влияет на размер платежа и общую переплату по ипотечному кредиту. Некоторые банки предлагают только один способ погашения кредита, а в некоторых – заемщику предлагается право выбора. В чем разница?

  • При аннуитетной схеме погашения заемщику на протяжении всего срока кредитования необходимо будет вносить одинаковый платеж, только соотношение погашения самого кредита и процентов будет разной. Но график строится таким образом, что за весь срок кредитования переплата получается существенно больше.
  • При дифференцированной же схеме погашения всю сумму кредита поделят на количество платежей, а проценты будут начисляться на остаток основного долга.

Если банк дает право выбора, а заемщик хочет уменьшить обязательный платеж по ипотеке, особенно в первый год действия кредитного договора, стоит выбрать аннуитетный график погашения.

При такой схеме обязательный платеж будет меньше, а если появится финансовая возможность, то осуществлять частичное досрочное погашение.

Тем более что, согласно законодательства, банк не имеет права применять штрафные санкции за досрочное погашение.

Но прежде чем запланировать уплату задолженности свыше графика с целью уменьшения итоговой переплаты, стоит внимательно изучить пункты договора, в которых описана эта процедура.

В договоре возможны ограничения по сумме, например, досрочный платеж может быть только в кратном к обязательному платежу размере.

Также может быть прописано требование заранее предупреждать банк о досрочном погашении в письменном виде.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

  • Москва и область: +7-499-350-97-04
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-309-87-91
  • Федеральный: 8 (800) 333-45-16 доб. 149

Как сэкономить на страховке?

Согласно законодательству, заемщик, получающий ипотечный кредит, обязан застраховать только недвижимость. Жилье должно быть застраховано от различных повреждений и от противоправных действий третьих лиц. Но многие банки принуждают заемщика заключить еще два договора страхования. Это страховка заемщика от несчастного случая, а также титульное страхование.

От заключения этих договоров заемщик имеет законное право отказаться, сэкономив на ежегодных страховых платежах. Но в то же время банк имеет право выдать кредит по более высокой ставке.

Поэтому прежде чем принять решение о заключении всех договоров страхования или отказе от них, необходимо сравнить страховые взносы с переплатой по кредиту в результате увеличения процентной ставки.

Можно сэкономить также и на обязательном страховании недвижимости. Обычно банк пытается навязать одну или две страховых компаний. При этом тарифы часто бывают не самыми выгодными для страхователя.

С целью экономии денег на страховом платеже необходимо самостоятельно изучить предложения страховых компаний. После чего стоит узнать, как можно получить максимально низкий тариф.

Это можно сделать за счет исключения определенных рисков или увеличения франшизы.

Использование материнского капитала

Если в семье двое и больше детей, то она имеет право на получение материнского капитала. Сертификат на капитал можно использовать для погашения ипотечного кредита. Причем это единственный случай, когда его можно потратить до трехлетнего возраста ребенка.

Для этого необходимо подать заявление в пенсионный фонд. После принятия положительного решения он перечислит денежные средства на ссудный счет в банке. Если заемщик хочет уменьшить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет, необходимо обратиться к кредитору для перерасчета графика.

В результате срок останется прежним, а платеж уменьшится.

Кредитные каникулы

В случае снижения дохода, могут возникнуть сложности с уплатой ежемесячных платежей. Не стоит ждать пока банк начнет принимать меры для принудительного взыскания задолженности. Лучше обратиться с заявлением о предоставлении кредитных каникул.

Банк может разрешить на протяжении определенного периода платить только проценты. Это поможет избежать штрафных санкций.

Однако при этом необходимо понимать, что из-за кредитных каникул в будущие периоды увеличится платеж, а также итоговая переплата по кредиту.

Мониторинг актуальных ставок

При наличии действующего кредита не лишним будет периодически мониторить актуальные процентные ставки по ипотеке.

Сейчас многие банки с целью привлечения новых клиентов готовы рефинансировать кредиты других финансовых учреждений.

Но прежде чем решиться на «уход» в другой банк, необходимо сравнить экономию от понижения процентной ставки и расходы, связанные с оформлением кредита. Разница в ставке до 0,5 % скорее всего не принесет желаемый результат.

Банк, в котором оформлен кредит, через некоторое время также может снизить ставку для новых кредитов исходя из рыночной конъюнктуры. Можно написать заявление, чтобы банк уменьшил процентную ставку. Но обычно кредитор соглашается это сделать только для избранных клиентов, в которых он заинтересован.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

  • Москва и область: +7-499-350-97-04
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-309-87-91
  • Федеральный: 8 (800) 333-45-16 доб. 149

Налоговый вычет

​На основании договора купли-продажи покупатель имеет право на налоговый вычет. Его размер составляет 13% от стоимости квартиры согласно договору, но не более 260000 рублей. Направив полученную сумму на погашение кредита, можно уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке.

Но об этом стоит побеспокоиться заранее. Если продавец до даты проведения сделки владел квартирой меньше 3 лет, ему придется заплатить налог. Поэтому он может настаивать на указании в договоре цены, которая ниже реальной.

Покупателю же стоит настаивать на указании реальной стоимости квартиры.

Кроме этого все заемщики имеют право на возврат до 13% от суммы уплаченных процентов. Эти средства также можно направить на частичное досрочное погашение с целью уменьшения платежа по ипотеке.

Сейчас существуют программы по получению льготных ипотечных кредитов для отдельных категорий граждан. Стоит подробно их изучить, что позволит взять кредит на более выгодных условиях.

Кроме того банки периодически проводят акции и предлагают взять кредит на специальных условиях. Это может быть, например, покупка квартиры у другого должника, который не справился с ипотекой, или приобретение недвижимости у компании застройщика, которая является партнером банка.

Проанализировав как можно больше предложений, можно найти кредит с минимальными платежами.

Как снизить ежемесячный платеж по ипотеке в Сбербанке

В условиях текущей экономической ситуации заемщиков все больше интересует, как можно снизить платеж по ипотеке, взятой в Сбербанке.

Размер ежемесячного взноса зависит от стоимости недвижимости и величины первоначального взноса, процентной ставки и периода кредитования, а также от:

  • Категории клиента. Более лояльные условия могут получить заявители, получающие пенсию или заработную плату в Сбербанке. В дополнение – низкий процент, быстрое рассмотрение и другие привилегии.
  • Комплекта документов. Чем больше бумаг о платежеспособности принесет клиент, тем ниже ставка.
  • Наличия обеспечения. Снизить переплату по ипотеке может помочь дополнительное имущество в залог, помимо того, которое приобретается и выступает в качестве обеспечения.
  • Состояния кредитной истории. Лояльные условия ждут клиентов с положительной КИ или тех, кто ранее брал займ или несколько и успешно их погасил.
  • Проводимых акций. Обычно их устраивают перед праздниками и юбилеями кредитно-финансовой организации.
  • Участия в специальных программах («Молодая семья», «Ипотека + материнский капитал», «Военная ипотека»).
  • Типа покупаемой недвижимости. На приобретение дома с землей ипотека дороже.

Платеж в месяц включает в себя:

  • Часть основного долга.
  • Начисленные проценты.
  • Комиссии (если предусмотрено условиями).

В основном используется аннуитетная система погашения – одинаковый платеж на весь период кредитования. Иногда банки предлагают дифференцированную схему, что предполагает постепенное ежемесячное уменьшение взноса. О том, в чем различие между этими двумя схемами, читайте по этой ссылке.

Способы снижения платежа по ипотечному кредиту в Сбербанк

Для начала нужно явиться в банк, написать заявление и предоставить справки, которые подтверждают временную нетрудоспособность.

Внутри банка представлена услуга реструктуризации, когда продлевается срок и соответственно уменьшается платеж. Воспользоваться этим предложением можно только при наличии серьезных причин, мешающих погашению займа в прежнем режиме. Больше о реструктуризации задолженности читайте здесь. О том, как составить заявление, рассказываем по этой ссылке.

Рефинансирование – это альтернатива реструктуризации. Такие программы можно найти как в самом Сбербанке, так и в других кредитной-финансовых организациях. Суть – оформление нового займа на более выгодных условиях для погашения старого, подробности здесь.

Рефинансирование имеет смысл, если разница в процентной ставке составляет более 2%. О том, в каких банках представлены предложения такого типа, вы узнаете из этой статьи.

Условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке

  • Период – до 30 лет.
  • Размер ссуды – 1-7 млн (до 80% от стоимости недвижимости, которая является залогом).
  • Ставки – 10-9-11,65% (+ 1 п.п. до регистрации ипотеки в банковском учреждении, + 1 п.п. при отказе от личного страхования).
  • Обеспечение – недвижимости, имеющаяся в собственности.
  • Срок рассмотрения заявки – до 6 дней.
  • Без моратория и штрафов на досрочное погашение.

Рассчитать будущий кредит вы можете при помощи нашего онлайн-калькулятора:

Требования

  • Возраст – от 21 до 75 лет (на момент полного возврата).
  • Стаж на последнем месте – не менее 6 месяцев.
  • Подтверждение дохода при помощи 2-НДФЛ или справки по форме банка.
  • Общий стаж – свыше 1 года за последние 5 лет.
  • Гражданство в Российской Федерации.
  • Залог: квартира, частный дом, комната, часть дома или квартиры (несколько комнат), жилое помещение с земельным участком.

Способы снижения величины платежа

  • Выбор дифференцированной схемы погашения, если такая программа представлена в банке.
  • Оформление на длительный срок. Вы будете намного меньше платить ежемесячно, если оформите займ на 25 лет, а не на 10.
  • Страхование самостоятельно. Выбрать компанию вы можете сами, но зачастую банки настаивают на своих страховщиках, с которыми у них заключен договор.
  • Получение налогового вычета. С каждого выплаченного миллиона возвращается 130 млн рублей. О том, как оформить такой вычет, читайте здесь. Он полагается каждому работающему гражданину, оформляющему жилье в кредит.
  • Материнский капитал. Его можно внести в счет погашения задолженности, подробности читайте здесь.
  • Вклад. Дополнительно откладывайте средства на депозитном счете. С учетом начисленных процентов вы будете тратить на оплату кредита немного меньше.
  • Если у вас имеется еще жильте, то сдавайте его в аренду, а оплату используйте на взносы по ипотеке.
  • В некоторых банках можно изменить ставку путем оплаты единоразовой комиссии. В Сбербанке пока нет такой возможности.
  • Оформление страхования (жизни и здоровья) влияет на размер ставки. При согласии клиента на подписание такого договора она снижается на несколько пунктов.
  • Господдержка. Если вы являетесь военным или молодой семьей, о можно рассчитывать на компенсацию процентов.

Если кредитор увеличил ежемесячные выплаты в одностороннем порядке, то снизить платеж можно при помощи суда. К своему иску нужно приложить следующие документы:

  • Копия паспорта.
  • Подтверждение регистрации (для лиц без гражданства и иностранцев).
  • Копия ипотечного договора.
  • Копия договора об обеспечении.
  • Бумаги, которые подтверждают внесение ежемесячных платежей (чеки, квитанции).
  • Копия документов на квартиру или частный дом.
  • Справка об остатке задолженности.
  • Доказательства разговоров с кредитором, которые велись для решения проблем с оплатами (при наличии).

В случае положительного решения в пользу заемщика деньги вернут на банковский счет заемщика или зачислят на погашение ипотечного займа. Больше информации о решении в пользу заемщика в суде вы получите здесь.

Ждать ли понижения ставок

В случае изменения экономической ситуации в стране возрастут цены и на недвижимость, так как увеличится спрос, а это значит, что повысятся ставки на ипотеку. Сейчас они находятся на оптимальном уровне, поэтому самое время оформить ипотеку в Сбербанке.

10 способов уменьшить платеж по ипотеке

Дифференцированная схема выплат ежемесячных платежейОбычно банки предлагают заемщику аннуитетную схему погашения кредита. Оно и понятно, для банков это самая выгодная схема, и они очень неохотно предоставляют дифференцированную схему.

Ануитетная схема – это схема, при которой на протяжении всего срока действия кредитного договора, ваши выплаты будут одинаковыми. То есть, если сотрудники банка рассчитали график погашения долга, и платеж составляет 30 000 рублей в месяц, то на протяжении всех 20-30 лет, вам необходимо будет вносить эту сумму.

Других изменений уже не будет. Также стоит знать, что по этой схеме первые годы вы оплачиваете только проценты, ваш основной долг остается практически неизменным. То есть, если вы в банке взяли 3 млн. рублей, то по прошествии 10 лет, вы можете заметить, что по-прежнему должны банку эту же сумму, так как вы все эти годы платили только проценты.

Дифференцированная схема же предполагает, что с самого начала вы платите банку, как основной долг, так и проценты. В этом случае в первые годы ваш платеж будет больше чем по аннуитетной схеме, потому что наравне с процентами будет идти и погашение по основному долгу.

По этой схеме проценты начисляются на остаток долга, и поэтому где-то на середине срока кредитования ваши платежи сравняются с той суммой, которую бы вы платили по аннуитетной схеме, а дальше она постепенно будет уменьшаться. И к концу срока кредитования вы будете платить уже не по 30 000 рублей, а, к примеру, по 6 000 рублей.

Переплата банку по процентам будет меньше по второй схеме, а это экономия за 20 лет в несколько миллионов рублей.

Следите за изменением тарифов по кредитам в вашем банкеЕжемесячно просматривайте на сайте вашего банка новости. Вполне возможно по прошествии какого-то количества лет тарифы могут измениться.

Даже, если процентная ставка снизится на 0,15%, это позволит сэкономить существенную сумму.

Так что, если вы является ответственным заемщиком, который не просрочил ни одного платежа, и у вас чистая кредитная история, смело обращайтесь в банк, с просьбой о пересмотре вашей процентной ставки по кредиту.

На такую процедуру банки идут неохотно, но ввиду того, что вы надежный заемщик, вашу просьбу скорее одобрят, в надежде на то, что вы и следующий кредит возьмете в этом банке. А надежных клиентов банки стараются не терять, и идут на определенные уступки.

Занимайтесь страхованием объекта недвижимости самостоятельноДля получения ипотечного кредита банки обязательно требуют, чтобы квартира или дом, являющиеся залогом были застрахованы. Банк никогда не будет рисковать собственным имуществом, поэтому без процедуры страхования ипотеку вам не получить.

Естественно банк не позволит вам страховать квартиру, в компании с которой он не сотрудничает. Обычно банки предлагают 2-4 компании на выбор, ставки страхования у них будут различаться. Но обычно банки сотрудничают с десятком компаний по страхованию недвижимости.

Вам необходимо получить список всех компаний, с которыми сотрудничает банк, так как ставки у них разнятся порой очень существенно, можно на страховке сэкономить от 20 до 40%, а это, как вы понимаете, очень приличная сумма, при том, что объект придется страховать весь период действия кредитного договора, порядка 20-30 лет.

Как уменьшить выплаты по ипотеке?

Сумма ежемесячного взноса имеет большое значение в процессе оформления ипотечного кредита. Основным желанием каждого заемщика является уменьшить размер платежей по ипотеке. Семь способов, которые  позволяют уменьшить выплаты при обслуживании ипотечного кредита, будут рассмотрены нам ниже.

Как уменьшить выплаты по ипотеке, 7 способов

Первый: добиться небольшого размера ежемесячных платежей можно, если на довольно продолжительный срок оформить ипотечный кредит. Данный способ довольно простой. Здесь все подчинено следующему принципу: чем продолжительнее срок кредитования тем соответственно меньше размер ежемесячно вносимых платежей.

Например, если заемщик оформил ипотечный кредит в размере 2 млн. рублей на 15 лет, то каждый месяц ему придется отдавать 23 тыс. рублей. Размер ежемесячных платежей снизится до 19,5 тыс. рублей, если срок кредитования возрастет до 25 лет.

В итоге получается следующее: принимая во внимание меньший размер процентной ставки при ипотечном кредите на 25 лет, получается, что сумма снижается более чем на 3 тыс. рублей.

Второй: с запасом необходимо планировать ежемесячный платеж. Когда оформляется ипотечный кредит, то заемщик должен ориентироваться на ту сумму, которую заемщик в состоянии ежемесячно отдавать кредитной организации. Говоря другими словами, нужно объективно оценить свои финансовые возможности.

Если заемщик зная о своих финансовых возможностях, прекрасно понимает, что он без ущерба для семейного бюджета может выплачивать сумму в 30-40 тыс. рублей, то он вполне может оформить кредит на 15 лет. Но лучше в целях уменьшения ежемесячного платежа взять ипотеку не на 15 лет, а на 30.

Благодаря этому заемщику будет  обеспечено стабильное финансовое положение. Ведь неизвестно, что ожидает его в ближайшее время. А ведь может так получится, что через год или другой может случиться кризис, который подорвет финансовое положение.

Если ничего форс–мажорного в вашей жизни не произойдет, то вы можете досрочно погасить кредит, если у вас появится такая возможность. Обычно банки разрешают делать это через 3-6 месяцев. По прошествии этого срока с момента оформления кредита вы можете погасить его в полном объеме.

Гораздо более практичным решением является вносить платежи, которые превышают график заемщика. Делать так можно, если имеются хорошие финансовые возможности. Также заемщик может вносить изменения в свой бюджет. Например, вместо 20 установленных тысяч внести 40 тыс. рублей. Или можно выплачивать по 40 тыс. рублей каждый месяц.

То есть сумма платежей будет в два раза больше обычного размера ежемесячных платежей. То есть в итоге переплата уменьшиться и составит не 5 млн рублей, а всего 3 млн. рублей. Срок ипотеки в этом случае тоже сократится.

Третий: ранее установленного договором срока погасить займ. Это позволит сэкономить на обслуживании кредита. Через депозитный счет проходит любой аннуитетный платеж. Говоря другими словами, при внесении заемщиком суммы она списывается со счета банком-кредитором. Вклад является отличным инструментом позволяющим экономить денежные средства.

На депозите их лучше всего и откладывать. Это исключит их растрату. Если до 30 тыс. рублей вносить в течение года, из которых на обслуживание кредита буде тратиться только 19 тыс. рублей, то оставшаяся сумма будет уходить на вклад, что даст возможность по истечении года получить до 124 тыс. рублей экономии на вкладе.

Для погашения основной части долга из этой суммы будут использоваться  97 тыс. рублей. В последующем чуть более 16 тыс. рублей составит основной платеж. Это даст возможность сэкономить до 3 тыс. рублей каждый месяц. Отметим, что перед тем как принимать решение о досрочном погашении платежей во внимание нужно принять график платежей.

Его необходимо пересчитать. Он обязательно сократится.

Четвертый: самостоятельно нужно заниматься страхованием недвижимости. 2-3 страховые компании  предлагают заемщикам, оформляющим ипотечный кредит, многие банковские учреждения. На самом же деле банки имеют договоры о сотрудничестве с более чем 10 страховыми компаниями.

У разных страховщиков тарифы различаются. Иногда эта разница может доходить до 40%. Поэтому если 2% от суммы составляет  комплексное страхование от всей суммы заемных средств, то можно экономить на страховании до 0,8%. В денежном выражении это равняется 15 тыс. рублей каждый год.

Для этого нужно подобрать подходящую страховую компанию.

Пятый: получение налогового вычета. До 130 тыс. рублей заемщик может получить с одного миллиона рублей. 2 млн. рублей – такая сумма в соответствии с законами нашей страны является максимальной. Заметим, что и на проценты, выплаченные по кредиту, можно тоже оформить налоговые вычеты. До 13% от данной суммы можно вернуть за каждый год выплат.

Шестой: использование материнского капитала. При рождении в семье заемщика второго ребенка можно воспользоваться материнским капиталом, используя его, как средство погашения ипотечного кредита.

Седьмой: сдавать квартиру, которая была приобретена в кредит, в аренду. Конечно, при оформлении кредита в заключаемом кредитном договоре каждый банк прописывает отдельным пунктом, что аренда недвижимости запрещена или на это требуется согласие кредитного учреждения.

Но если график внесения ежемесячных платежей заемщиком не нарушается, им был предоставлен страховой полис, то, скорее всего, проверка ипотечной квартиры или дома производиться не будет. Для погашения основной части кредита заемщик может  использовать денежные средства, полученные от сдачи квартиры в аренду.

Это даст возможность для снижения  ежемесячного платежа или уменьшения срока

Как уменьшить выплаты по ипотеке

В процессе оформления ипотечного платежа довольно значительную роль играет сумма ежемесячного взноса. И каждый заемщик хочет каким-либо образом уменьшить размер платежей по ипотеке. В данной статье мы рассмотрим семь способов как уменьшить ежемесячные взносы по ипотечному кредиту.

Первое: для того, чтобы размер ежемесячных платежей был небольшой, нужно оформить ипотечный кредит на довольно длительный срок.

Это вполне простой способ — чем длиннее срок кредитования, тем меньше размер вносимых денежных средств.

Например, если заемщик оформляет ипотечный кредит в размере 2 миллионов рублей на пятнадцатилетний срок, то сумма ежемесячного взноса будет составлять около 23 тысяч рублей. Если период займа будет 25 лет, то в этом случае платеж будет равен 19,5 тысяч рублей.

Получается, что учитывая более меньший размер процентной ставки, при оформлении ипотеки на 25 лет, сумма ежемесячного платежа составит не менее 3 тысяч рублей.

Второе: нужно планировать ежемесячный платеж с запасом.

При оформлении ипотечного кредита необходимо ориентироваться на ту сумму ежемесячных взносов, которую вы сможете отдавать кредитной организации, то есть следует объективно оценить свои финансовые возможности.

Если заемщик понимает, что ежемесячно сможет выплачивать, допустим, 30-40 тысяч рублей и оформляет ипотеку не на 30, а на 15 лет, то в данном случае лучше будет уменьшить сумму ежемесячного платежа и оформить займ на максимально возможный срок.

Это поможет заемщику сохранить стабильное положение, если вдруг наступит финансовый кризис, ведь никто не знает, что ждет его в будущем и что может произойти за 15-20 лет. Как правило, большинство кредитных организаций разрешают досрочное погашение ипотечного кредита по прошествию 3-6 месяцев с даты получения заемных средств.

К тому же после этого срока допускается погашение займа и в полном объеме. Гораздо практичнее вносить платежи, которые превышают график заемщика, если ему, конечно, это по силам. Также заемщик может ежемесячно «редактировать» свой бюджет. Например, в одном месяце внести 40 тысяч рублей вместо установленных 20.

И если выплачивать каждый месяц по 40 тысяч, то есть сумму которая в два раза больше определенного размера платежа, то переплата в итоге составит около 3 миллионов рублей вместо 5 миллионов. Ко всему прочему значительно сократится и срок ипотеки

Третье: погасить займ ранее установленного срока и тем самым сэкономить на ежемесячных платежах можно и другим способом.

Любой аннуитетный платеж проходит через депозитный счет. То есть заемщик вносит определенную сумму, а банк-кредитор списывает платеж со счета. Вклад — это отличный инструмент для экономии денежных средств, поскольку откладывать деньги лучше на депозите, для того, чтобы их не потратить.

Если в течение года вносить на вклад сумму денег в размере 30 тысяч рублей, 19 из которых будут использованы для погашения ипотечного кредита, а оставшееся сумма пойдет на вклад , то за год можно получить до 124 тысяч рублей экономии на вкладе.

Из этой суммы 97 тысяч будут использованы для погашения основной части долга. Затем ежемесячный взнос составит чуть больше 16 тысяч рублей, что позволит сэкономить до 3 тысяч рублей в месяц.

Следует отметить, что если вы решите погасить ипотечный кредит досрочно, то необходимо будет тщательно пересчитать график платежей, который обязательно должен сократиться.

Четвертое: нужно самостоятельно заниматься страхованием недвижимости.

Обычно при оформлении ипотеки банки предлагают заемщикам для страхования объекта недвижимости две-три страховых компании. На самом деле кредитные организации сотрудничают как минимум с 8-10 компаниями.

Тарифы у разных страховщиков, естественно, отличаются, причем разница может достигать 40 процентов.

Поэтому, если комплексное страхование составляет 2 процента от всей суммы заемных средств, то можно сэкономить примерно до 0,8 процентов на страховании, то есть до 15 тысяч рублей каждый год. Для этого необходимо выбрать наиболее подходящую страховую компанию.

Пятое: получение налогового вычета.

С одного миллиона рублей заемщик может вернуть до 130 тысяч. По законам нашей страны максимальная сумма возврата — 2 миллиона рублей. Оформить налоговый вычет можно также и на проценты, выплаченные по ипотечному кредиту. За каждый год выплат можно вернуть до 13 процентов от данной суммы.

Шестое: использование материнского капитала.

Когда в семье заемщика рождается второй ребенок, то можно воспользоваться материнским капиталом для погашения ипотечного кредита.

Седьмое: сдавать в аренду квартиру, приобретенную в кредит.

Конечно, каждый банк прописывает в договоре, что аренда недвижимости запрещена или на это требуется его согласие.

Но если заемщик не нарушает график внесения ежемесячных платежей и предоставляет страховой полис, то кредитная организация, скорее всего, не будет производить проверку ипотечной квартиры или дома.

Полученные деньги можно использовать для погашения основной части кредита, таким образом заемщик сможет либо снизить ежемесячный платеж либо уменьшить срок ипотеки.

(Пока нет оценок)
Загрузка…