Что такое титульное страхование при ипотеке

Титульное страхование недвижимости: что это такое?

Недвижимость является одним из наиболее дорогостоящих объектов страхования, с чем связано и большое количество различных полисов, которые можно на нее оформить. Одним из видов страхования недвижимости, который часто является обязательным при предоставлении ипотеки и кредитов под залог имущества, является титульное страхование.

От каких рисков защищает данный полис, в каких случаях его оформление желательно и обязательно, а также во сколько обойдется эта процедура — данная информация будет интересна всем собственникам и покупателям недвижимости.

Определение

В страховой сфере относительно недвижимого имущества существует такой термин, как титул — это документ, удостоверяющий права собственности определенного лица на предмет недвижимости. Именно эти права и являются объектом титульного страхования.

Титульное страхование сделок с недвижимостью — страхование рисков, связанных с материальными убытками, которые могут быть получены страхователем в результате потери им прав собственности на свое имущество. Причиной этого может быть множество случаев, например:

  • нарушение при передаче имущества очередности наследования, ущемление прав законных наследников (например, несовершеннолетних детей);
  • совершение сделки с нарушением законной процедуры (например, под влиянием обмана, угроз, насилия);
  • мошеннические действия при заключении сделки;
  • недееспособность или неправомочность одной из сторон сделки;
  • наличие допущенных регистратором ошибок;
  • совершение сделки с использованием подложных документов;
  • получение прав собственности на имущество в результате неправомочных решений суда и т. д.

Всего в российском законодательстве выделяется несколько десятков оснований для признания сделок с недвижимостью недействительными — как прямых, так и непрямых. Наряду с этим отсутствуют какие-либо правовые механизмы регулирования таких споров, поэтому титульное страхование выступает практически единственным способом предохранения от негативных последствий.

Когда осуществляется

Юридическая чистота сделки может быть под вопросом при покупке недвижимости как на вторичном, так и на первичном рынках.

Особенно часто нарушения и споры возникают на вторичном рынке — это происходит из-за того, что недвижимость часто переходит из рук в руки.

Возрастает вероятность, что кто-то из бывших владельцев не учел все законодательно установленные требования к этой процедуре, поэтому права собственности нового покупателя также могут быть оспорены.

Титульное страхование используется в нескольких случаях:

  1. По личному желанию собственника — в этом случае полис оформляется, чтобы максимально снизить возможные риски и убытки от потери права собственности на недвижимость.
  2. При оформлении ипотеки — это требование выдвигается банками с целью обезопасить себя от рисков и убытков, ведь в случае потери заемщиком прав на недвижимость банк потеряет свои деньги.
  3. При оформлении банковского кредита, в котором объект страхования выступает как залог — требования банка в этом случае продиктованы теми же причинами, что и при ипотеке.

В процессе оформления полиса сотрудники страховой компании проведут тщательную проверку юридической чистоты приобретаемой недвижимости, чтобы выявить потенциальные угрозы.

В первую очередь такая проверка выгодна самой страховой компании — если обнаружится, что существует серьезный риск оспаривания прав собственности нового владельца, в сделке может быть отказано или стоимость полиса значительно возрастет.

Вместе с тем титульное страхование не означает, что владелец имущества не должен проводить самостоятельную проверку.

Часто бывает, что сотрудники страховой компании упускают важные детали и страхуют имущество, однако через определенное время оно переходит к другому владельцу.

Если основание, из-за которого это произошло, не значится в договоре страхования, владелец лишится всего — денег, своей недвижимости и возможности получить какую-либо компенсацию.

Стоимость страхования

Цена на полис титульного страхования зависит от стоимости самой недвижимости и составляет от 0,5 до 1%. Однако в некоторых случаях эта цифра может достигать и больших значений — 2, 3, 4 и даже 5%. Другие факторы, которые влияют на стоимость полиса страхования:

  • срок, на который заключается сделка;
  • размер кредита, для которого недвижимость выступает залогом;
  • результаты экспертизы недвижимости на юридическую чистоту.

При наличии видимых рисков стоимость страховки значительно возрастет, ведь в этом случае сама страховая компания также может понести убытки. Обычно для страховки берется полная стоимость квартиры, однако может использоваться и меньшая доля — в этом случае размер полагающейся страховой премии будет определяться пропорционально.

Оформление договора

Договор страхования заключается между двумя сторонами — страховой компанией и владельцем имущества — обязательно в письменной форме. Срок, на который заключается договор, может варьироваться от 1 года до 10 лет и более. Рекомендуется именно десятилетняя продолжительность сделки, поскольку этот срок равен сроку исковой давности по операциям с недвижимостью.

Стоит учесть, что объектом договора титульного страхования чаще всего может быть только недвижимость, приобретенная на вторичном рынке. В частности, объектами страхования могут быть:

  • жилые здания (дома, квартиры, доли в них);
  • нежилые здания (офисы, производственные цеха);
  • земельные участки, которые принадлежат как гражданам, так и юридическим лицам.

Для оформления договора страховые компании требуют предоставить множество документов, например:

  • паспорт (оригинал и копии) страхователя;
  • свидетельство о государственной регистрации объекта недвижимости;
  • документ, подтверждающий права собственности на объект страхования;
  • техпаспорт помещения;
  • выписку из домовой книги.

Также могут потребоваться и дополнительные документы — точные требования нужно уточнять у конкретной страховой компании.

Узнайте, как оформить отказ от страховки после получения кредита.

Как написать жалобу в Центробанк на действия банка или страховую компанию, расскажем в нашей статье.

Какой банк наделен правом выпуска денег: http://creditbery.ru/bank/dengi/chto-takoe-emissiya-deneg.html

Что такое титульное страхование при ипотеке

Ипотека — это тот случай, при котором банки почти всегда требуют оформления договора титульного страхования. По законодательству соблюдение этого требования необязательно, однако без него банки могут отказать в выдаче кредита или предложить заемщику менее выгодные условия (например, повысить процентную ставку).

Перед заключением договора банки, как и страховые компании, проверяют юридическую чистоту недвижимости, на которую оформляется ипотека. Таким образом, титульное страхование выгодно обеим сторонам:

  • банки — снижают собственные риски относительно потери денег;
  • заемщики — получают проверку недвижимости, а также более выгодные условия кредитования.

При покупке недвижимости стоит помнить, что всегда существует риск оспаривания прав собственности на нее со стороны законных владельцев. Компенсировать понесенные в результате этого утраты сможет титульное страхование:

  • В зависимости от условий договора, этот полис может покрывать множество оснований и причин, по которым собственник лишился своего имущества.
  • Титульное страхование является обязательным условием при оформлении ипотеки и любом другом кредитовании, где в роли залога выступает недвижимое имущество.
  • Стоимость страхового полиса напрямую зависит от цены квартиры или дома и колеблется в пределах 0,5−1% от этой цифры.

Титульное страхование недвижимости: зачем оно нужно?

В отдельных из упомянутых случаев может потребоваться признание права собственности через суд или обжалование судебного решения.

Что касается первички, то поводов для наступления страхового случая при титульном страховании здесь меньше, но они тоже есть.

  • Застройщик продал одну и ту же квартиру нескольким покупателям;
  • Мошенничество строительной компании.  А эти два пункта не одно и то же?

Что такое титульное страхование при ипотеке?

Сегодня титульное страхование недвижимости предлагают ведущие страховые компании СПб. Не удивляйтесь, если в банке, где вы хотите взять ипотеку, предложат оформить и полис титульного страхования права собственности на квартиру наравне со страхованием жилья.

Важно! Титульное страхование выгодно не только для собственника недвижимости. Для банка это тоже плюс. Так финансовое учреждение избавит и себя от возможных сложностей. Если владелец квартиры лишится права собственности, он не сможет выплатить банку кредит.

Сегодня ведущие страховые компании предлагают титульное страхование недвижимости. Среди них Росгосстрах, «РЕСО-Ипотека», СОГАЗ… Ранее такую услугу предоставлял и Сбербанк, но около года назад банк отказался от этого продукта.

Далеко не всегда компании предлагают страхование титула в чистом виде. Как, например, Росгосстрах. У РЕСО другой вариант – ипотечное страхование, куда входит страхование жизни заёмщика, имущества и возможности утраты права собственности.

Титульное страхование в разных компаниях отличается диапазоном рисков, от которых страховщик готов защитить своего клиента. Некоторые включают в пакет 1-2 вида, некоторые – около 10. Например, СОГАЗ особо оговаривает, что титульное страхование возможно в случае утери права владения квадратными метрами по судебному решению. 

Добавим, что дополнительной защитой для покупателей недвижимости и, наследников является тщательная подготовка к сделке. Она включает в себя правовую экспертизу договоров и аудит строительной компании.

Важно! Общий срок страхования титула обычно составляет 3 года. Таков период исковой давности. Но при оформлении ипотеки срок может быть равен сроку кредита.

Сколько стоит титульное страхование квартиры?

На сайтах страховых компаний нередко можно найти онлайн-калькулятор страхования. Он позволяет рассчитать предварительную стоимость страховки.

Застраховать можно:

  • всю стоимость квартиры;
  • остаток долга по кредиту с процентами. Но он не может быть больше стоимости жилья.

Важно! Страхование титула может стоить, по разным оценкам, 0,5-2,5%% в год от рыночной стоимости жилплощади.

Страхование титула — что это такое и страхования титула при покупке квартире, ипотеке

Титульное страхование – это прежде всего защита от риска, возможной потери приобретенного во владение недвижимого имущества. Оно не ставит своей целью защитить клиента от наступления негативного события, основная функция такого вида страхования – это защита от последствий уже происшедшего.

Фактически страхование титула – это процедура защиты от существующих недостатков в титулах, являющихся юридическим основаниям для отмены права владения имуществом. Она имеет важность тогда, когда возникает необходимость компенсации убытков, нанесенных покупателю в результате потери права собственности на приобретенную квартиру, земельный участок, дачу, дом.

Титульное страхование фактически защищает граждан от случаев, при которых возникает следующая ситуация с объектом покупки:

  1. Обнаружение факта незаконности сделок, совершенных в прошлом времени.
  2. Выявление нарушений прав предыдущих собственников при их смене.
  3. Случайные ошибки должностных лиц, совершающих регистрацию прав собственности.
  4. Незаконность судебных решений, оспоренных в соответствующем порядке и пр.

Нужно ли страховать титул при покупке квартиры

На тот момент, когда покупается титул, страхователь не может знать о том, каким рискам он подвергается, и спокойно принимает решение приобрести тот или иной жилищный объект.

Но бывают разные случаи, примеры которых рассмотрим ниже:

  1. Например, квартиру продает гражданин, который по факту является не совсем вменяемым. После совершения сделки и полного расчета с продавцом его родственники могут настоять на проведении психиатрической экспертизы такого гражданина. На основании ее заключения о том, что человек во время продажи жилья не осознавал последствий совершаемых действий, любой суд признает сделку недействительной.
  2. Продажу жилья совершил гражданин, который не достиг совершеннолетия. Такое действие является незаконным.
  3. Покупатель при приобретении недвижимости не был поставлен в известность о том, что квартира уже являлась предметом судебного разбирательства. И, скорее всего, на ее собственника наложены ограничения по праву продажи.

Одним словом, когда жилище приобретается на вторичном рынке, то существует большая вероятность того, что у нее явно неполный порядок с историей. И если не застраховать титул, то при обнаружении каких-то несоответствий, с правовой точки зрения, покупатель может потерять все – и квартиру, и деньги, внесенные за ее приобретение.

Правила оформления титульного страхования

Для того чтобы оформить договор страхования титула, любого строения или отдельного помещения, покупатель должен подготовить следующие документы:

  1. Подтверждение права собственности на жилье (имеется в виду такой документ, как договор купли-продажи, дарственная, завещание и др.).
  2. Свидетельство о государственной регистрации права на собственность в отношении указанной недвижимости.
  3. Соответствующую справку, выданную органами регистрации.
  4. Выписку из домовой книги или реестра жильцов из организации, управляющей многоквартирным домом.
  5. Техпаспорт на жилье и план земельного участка (если речь идет о частном строении).

Если обнаружится, что в числе проживающих в этом помещении, есть несовершеннолетние или недееспособные граждане, то обязательным требованием будет предоставление такого дополнительного документа, как разрешение опекуна на проведение операции по отчуждению имущества.

Отчего зависит стоимость проведения данного действия

Большинство случаев при совершении процесса заключения договора титульного страхования свидетельствуют о том, что его стоимость устанавливается по договоренности сторон в пределах стоимости объекта купли-продажи.

Но одновременно существует некоторая практика установления величины страховой суммы, и, естественно, цены договора:

  1. При случае, когда квартира или дом покупается в кредит, то страховая сумма равна стоимости кредита.
  2. Если покупатель сразу же платит всю сумму стоимости жилья продавцу, то страховая сумма равняется сумме денег, заплаченных за недвижимость.
  3. Договор также может включать дополнительные страховые суммы, которые покрывают непредвиденные расходы на ведение судебных дел.

После установления размера страховой суммы определяется и стоимость страхового платежа. Он зависит от следующих параметров:

  1. Размера страховой суммы.
  2. Срока действия договора.
  3. Количества фактических сделок, совершенных с данным объектом (история перехода прав собственности). Чем больше совершалось таких сделок, тем больше риск, а, значит, больше цена договора.

Наступление страхового случая

Выгодоприобретателю нужно очень ответственно отнестись к срокам действия договора и к контролю фиксирования времени наступления страхового случая. Так, датой, являющейся основанием для подачи заявления в страховую компанию о компенсации убытков, является момент принятия судом решения о потере покупателем права собственности на приобретенное жилье.

Таким образом, решение необходимо получить до того момента, когда закончится действие страхового договора.

Еще один важный момент – как правило, страховые компании при заключении подобного типа договоров ограничивают право собственника на внесение изменений в техпаспорт помещения без предварительного согласия представителей страховщика. Нарушение этого условия может быть причиной отказа компанией признания факта наступления страхового случая.

Особенности страхования титула на собственность

Поскольку такого вида страхование не имеет еще широкого распространения, к подписанию договора нужно подойти очень внимательно.

Так, нужно потребовать от страховщика объяснения и уточнения следующих моментов:

  1. Что представляет собой страховой случай (проследите, чтобы договор содержал пункт, где было указано, что под действие этого события попадает решение суда, касающееся отчуждения у покупателя недвижимости по любым причинам!).
  2. Какие условия страхования (представители страховой компании могут указать, что страховой случай касается только данной сделки с этим клиентом, тогда все риски прошлых сделок не берутся во внимание).
  3. Как рассчитана максимальная сумма покрытия убытков (договор обязательно должен содержать фразу о том, что она определяется исходя из сложившейся рыночной цены на недвижимость!).

Особенности страхования титула при ипотеке

При ипотеке правила заключения договоров по титулу практически ничем не отличаются от процедуры страхования при обычной покупке жилья. Но банки, как правило, не требуют такого типа защиты.

Поэтому покупатель должен быть особо внимательным, и проконтролировать соблюдение в страховом договоре следующих моментов:

  1. В договоре на ипотеку и полисе стоимость жилья должна полностью совпадать.
  2. Сроки действия страховой защиты и договора покупки жилья в кредит должны также быть одинаковыми, для того, чтобы на весь срок выплаты кредита защитить все возможные риски.

Типичные риски по титульному страхованию

В большинстве случаев при заключении подобного типа договоров титульной защиты распространены следующие риски:

  1. Предыдущие сделки по недвижимости были признаны судом незаконными в результате имеющих место следующих ситуаций:
    • Сделка была совершена недееспособным или ограниченно дееспособным гражданином, или лицом, которое не понимало, какие действия оно совершает в момент продажи имущества.
    • Если во время продажи лицо, совершающее сделку, находилось в состоянии шантажа, обмана, заблуждения или насилия.
    • При совершении продажи общего имущества одним из супругов без согласия другого, и пр.
  2. Купля-продажа юридически была оформлена неправильно.
  3. Покупатель стал жертвой мошенничества.
  4. Продажа объекта была совершена без учета прав несовершеннолетних граждан или имеющихся наследников.

Итак, страхование титула – это в некотором роде новый вид защиты финансовых интересов покупателей недвижимости, если вдруг происходит случай ее потери в результате признания сделки недействительной судом. Особенно это касается совершения действий по ее приобретению на вторичном рынке.

Грамотное оформление договоров со страховой компанией прежде всего зависит от внимательного изучения их содержания и знания особенностей, связанных с титульной защитой. Особое внимание при этом следует уделить условиям страхования и размеру страховой суммы, которая не должна быть меньшей, чем рыночная цена помещения.

Также необходимо со всей серьезностью подойти к изучению рисков при оформлении сделок купли-продажи, и максимально подробно узнать историю перехода прав собственности на приобретаемую квартиру.

Что такое титульное страхование при ипотеке

Постоянный рост рынка жилищного кредитования провоцирует мошенников на разработку все новых способов обмана добросовестных покупателей. В результате риски утраты титула становятся более высокими. Что такое титульное страхование при ипотеке, должен знать каждый потенциальный заёмщик. Этот страховой полис обладает сразу несколькими преимуществами:

  1. дает полную защиту права собственности от противоправных действий третьих лиц;
  2. гарантирует вашу защиту перед кредитной организацией, поскольку большинство банков вносят в свои кредитные договора пункты о том, что если заемщик отказался от страхования титула, то в случае утраты права собственности он все равно несет финансовую ответственность перед банком и должен выплатить всю сумму долга, иногда досрочно, поскольку утрачивается предмет залога;
  3. обеспечивает возврат денежных средств в полном объеме при лишении титула собственника по решению суда (за исключением тех случаев, когда в утрате имущества виновен сам заёмщик, например, при невыплате кредита или коммунальных платежей).

Нужно ли титульное страхование недвижимости – зачастую решает сам заёмщик, поскольку лишь очень малая часть кредитных организаций настаивают на заключении подобного договора со страховыми компаниями. Однако практически у всех банков предусмотрено гарантированное снижение годовой процентной ставки в случае, если страхование титула при ипотеке все-таки было проведено.

О том, что такое титульное страхование при ипотеке и как правильно выбрать подходящую страховую компанию, читайте в предлагаемом материале. Здесь даны практические советы и представлены основные тонкости юридических моментов.

Зачем нужно страхование титула?

Важно понимать, что самое главное, зачем нужно страхование титула или права собственности, это вовсе не снижение процента по ипотечному кредиту. Это – защита свой собственности от посягательства третьих лиц.

При заключении договора купли-продажи на любой объект недвижимости важно проверять юридическую чистоту сделки по следующим аспектам:

  • наличие или отсутствие в истории регистрации прав договоров дарения и наследования (очень часто именно эти виды гражданских сделок оспариваются в суде потенциальными наследниками);
  • наличие письменного нотариально удостоверенного согласия супругов и всех потенциально заинтересованных лиц (обладающих правом собственности или правом первоочередного выкупа долевой недвижимости);
  • наличие несовершеннолетних детей;
  • прописка или выделение доли лицу, ограниченному в дееспособности;
  • наличие в числе бывших собственников помещения осуждённых лиц с временным лишением свободы;
  • условие предоставления жилья в качестве служебного или для обеспечения сирот, оставшихся без попечения родителей.

На самом деле поводов для оспаривания или отмены сделки по передаче права собственности в судебном порядке может быть огромное количество. Мошенники постоянно изучают пробелы и неточности в российском законодательстве.

Поэтому даже при наличии опытного юриста можно попасть в неприятную ситуацию.

Именно от потенциальной возможности лишения права собственности по судебному решению в случае оспаривания сделки или признания её незаконной страхует титульный полис.

Какие объекты подлежат титульному страхованию?

Теперь разберемся в вопросе о том, какие именно объекты недвижимости подлежат титульному страхованию при ипотеке и в процессе купли-продажи путем внесения собственных наличных денежных средств.

Если вы внимательно читали приведенную выше информацию, то могли сделать для себя логичный вывод о том, что даже если вы приобретаете жилье за собственные средства, не стоит пренебрегать такой возможностью обеспечить себе гарантированный возврат денежных средств в случае противоправных действий третьих лиц. не рискуйте. Заключите договор титульного страхования и спите спокойно.

Подобному виду страхования подлежат следующие объекты:

  1. квартиры, располагающиеся в многоквартирном жилом доме на вторичном рынке и в новостройках;
  2. комнаты в коммунальных квартирах;
  3. доли в любом объекте недвижимости;
  4. земельные участки любого вида назначения с оформлением собственности, в том числе и долевой без межевания;
  5. отдельно стоящие жилые дома и коттеджи, также в эту категорию входят таунхаусы;
  6. хозяйственные постройки, прошедшие государственную регистрацию;
  7. гаражи и иные места для хранения автотранспортных средств;
  8. коммерческие объекты недвижимости (доли и магазины, киоски и ларьки с выделенным земельным участком и адресом).

В исключительных случаях договор титульного страхования может распространяться на элементы архитектурных конструкций и выполненные ремонтные работы.

Страховые случаи

Страховые случаи, наступающие при титульном страховании, обычно указываются в фабуле полиса и прилагаемого договора. Там же отмечаются обстоятельства «форс-мажора», за которые страховщик ответственности не несет.

Основные покрываемые риски – это:

  • судебные решения о признании сделки недействительной по ряду причин;
  • продажа недвижимости без ведома заинтересованных лиц;
  • лишения права собственности в виду экспроприации объекта с целью покрытия государственных нужд (например, снос домов в зоне строительства будущей дороги);
  • оспаривание сделки различными государственными органами.

Основаниями для наступления страхового случая не признаются:

  • стихийные бедствия;
  • разрушение конструкций в результате непрофессионализма строительных и ремонтных организаций;
  • судебные решения о аресте в виду обеспечения покрытия долгов физического и юридического лица;
  • противоправные действия самого страхователя;
  • реализация залогового имущества.

Основное от чего защищает современное полное страхование титула, это возможность лишиться права собственности по судебному решению с целью обеспечения нарушенных прав заинтересованных лиц.

Чаще всего оспаривают сделки потенциальные наследники, долевые собственники, органы опеки и попечительства, муниципалитеты (в случае совершения мошеннических действий во время проведения приватизации жилого помещения).

Стоимость полиса титульного страхования

Стоимость оформления полиса может зависеть не только от суммы сделки, но и от выбора страховой компании. В крупных организациях подобная услуга предоставляется за 0,3 % от стоимости жилища.

При выборе страховой компании обратите внимание на наличие у неё специализированного штата юристов, занимающихся проверкой юридической чистоты проводимой и страхуемой сделки. Если юристов нет, или он всего один, говорить о какой-то реальной защите сложно.

Вероятнее всего, такая страховая компания покрывает свои возможные риски не тщательной проверкой, а высокими суммами страховых премий. Соответственно у них стоимость титульной страховки объекта недвижимости может доходить до 1,5 – 2 процентов.

Узнать точно, сколько стоит конкретное страхование титула собственника при ипотеке, можно только при предоставлении сего пакета документов и проведения тщательного расчета. Обязательно сопоставляете данные о том, сколько стоит обязательное титульное страхование квартиры в рекомендованных компаниях и выбирайте максимально выгодное предложение.

Также стоимость может зависеть от титульного периода. Обычно в ипотеке под титульным периодом банком принято считать всю продолжительность выплат. Но это на самом деле не так.

Согласно действующим нормам последней редакции Гражданского Кодекса РФ, титульный период не может превышать 10-ти лет.

В большинстве случаев достаточно 3-х лет, поскольку в отношении большинства правонарушений имущественного характера срок исковой давности составляет 36 месяцев.

Какие нужны документы для оформления?

ответ на вопрос о том, какие именно документы могут быть нужны страховой компании для оформления полиса титула на объект недвижимости, зависит от штата организации. Если у неё достаточно сотрудников, то от собственника потребуется лишь выписка из ЕГРН и сам договор купли-продажи.

Все остальные справки и запросы они смогут получить самостоятельно.

В том случае, если у страховой компании нет достаточного штата сотрудников, собственнику придется самостоятельно получать кадастровые паспорта, историю совершения регистрационных действий с объектом недвижимости, расширенные формы прописки по данному адресу за последние 15 лет и т.д.

Специфика комплексного страхования жизни и имущества при ипотеке

При оформлении ипотечного кредита банк, предоставляющий его, требует оформление страховки.

Причем по закону банк может требовать застраховать только имущество.

Включать в договор такие опции как страхование жизни клиента и титула недвижимости является дополнительным условием кредитной организации. Используя комплексную услугу, кредитор уменьшает свои риски в предоставлении финансовых средств.

  • Комплексное страхование при ипотеке
  • Возможен ли возврат страховки?    

  • Заключение

Комплексное страхование при ипотеке

Оформление договора на комплексное страхование прежде всего выгодно банку. Такой документ защищает денежные интересы кредитной организации.

При наступлении страхового случая возмещение денежных средств производится страховщиком сначала кредитору и только потом, если остаются деньги, заемщику. Для получателя ипотеки заключение договора страхования является вынужденной мерой.

Кредитор старается заинтересовать своих клиентов льготными условиями предоставления ипотеки:

  • снижение процентной ставки;
  • снижение первоначального взноса;
  • ускоренный процесс рассмотрения дела о предоставлении ипотеки.

Если бы клиент оформлял каждую страховку по отдельности, общая сумма была бы значительно выше. Разные страховщики предоставляют разные проценты по данной услуге. Обычно процент варьируется от 0,5% до 2%.

Комплексное страхование включает в себя наиболее важные, с точки зрения кредитора, виды защиты от возможных рисков. Почти все страховые компании предлагают следующий комплект:

  1. Страхование жизни и имущества при ипотеке.

    Распространяется данный вид страховки на такие случаи, как смерть заемщика, получение им инвалидности I или II группы или временная нетрудоспособность.

  2. Страхование имущества.

    При этом виде возможно компенсировать убытки, нанесенные от пожара, взрыва бытового газа, затопления соседями, стихийных бедствий.

  3. Титульное страхование.

    Что такое титульное страхование при ипотеке? Защищает от полной или частичной потери прав собственности заемщиком. Распространяется как на новостройки, вторичное жилье, так и на покупку недвижимости при долевом участии.

  4. Страхование от потери средств.

    Применяется при отсутствии у заемщика средств для оплаты кредита. Данный вид редко включается в комплексный договор. Для защиты от потери ипотечного кредита банки обычно используют поручительство или созаемщика.

Обычно страховка заключается на весь срок предоставления кредита. Сумма страховки соответствует сумме кредита. Выплаты производятся ежегодно.

При отказе от страхования по каким-либо причинам кредитор может увеличить проценты по ипотеке. Связано это с тем, что возрастают риски потери денежных средств.

Как видите, личное и титульное страхование при ипотеке — вполне возможно получить в любой компании.

Смотрите больше информации о страховании при ипотеке на видео:

Возможен ли возврат страховки?

Выплата суммы возврата страховки возможна только при условиях досрочного погашения ипотеки и не наступления страхового случая. Причем возвратной считается не вся сумма, а только та часть, которая приходится на неиспользованное время досрочного погашения.

При заключении страхового договора нужно внимательно изучить пункт о досрочном расторжении. В нем иногда может быть прописано условие о том, что средства при расторжении заемщиком договора могут не возвращаться.

Существуют определенные требования для возврата страховой суммы:

  • полное погашение ипотечного кредита: погашен должен быть и основной долг, и все начисленные проценты;
  • ограничение срока оформления: для возврата страховки нужно написать заявление в течение месяца после последней выплаты ипотеки;
  • ограничение по сумме возврата: ни один страховщик не будет возвращать сумму более 40%. Это лучше учитывать при досрочной оплате ипотечного кредита.

Решение о возврате суммы по комплексной страховке принимается в течение месяца. При положительном результате деньги переводятся на счет клиента. В случае не согласия возврата страховки, заемщик должен потребовать документ, в котором указывается причина.

С этим документом он может обратиться в суд. Для рассмотрения дела в суде необходимо будет подготовить исковое заявление, страховой полис, кредитный договор и банковскую выписку о неимении долгов.

Важно: Сумма страхования возвращается полностью только в одном случае, при полном погашении ипотеки в первый месяц взятия кредита, или если клиент решил в этот первый месяц поменять страховщика. К вычету будет относиться только сумма, связанная с расходами по регистрации страхового договора.

Комплексное страхование – трехсторонний договор, в котором участвуют банк, страховая компания и заемщик. Для всех сторон оно несет в себе выгоду. Банк защищает свои деньги от возможных рисков, клиент получает более выгодные условия кредитования.

Страхование титула при покупке квартиры

Калькулятор ипотеки

Титульное страхование недвижимости, что это такое? Это вид страховки, покрывающей риски потери права собственности. Страхование титула при ипотеке не обязательно, но оно входит в комплекс страховок, которые может предложить вам банк в дополнение к обязательному страхованию недвижимости или продаваться отдельно.

Страхование титула при покупке квартиры не самый популярный вид страхования недвижимости, но бесспорно полезный при наступлении страхового случая. Давайте разберемся, что это и как оно работает.

Титулом называют сам документ – свидетельство о праве собственности. Именно этот документ и является объектом страхования, а не сама квартира или дом. Этот страховой продукт оформляется только на вторичное жилье. Титульное страхование для  новостройки в этом случае нецелесообразно.

Недвижимость на вторичном рынке всегда имеет «прошлое» — бывших владельцев, наследников, нюансы оформления и т.д. Покупая «вторичку» вы имеете дело только с продавцом и не можете знать всю историю квартиры.

Одной из особенностей этого вида страхования является то, что оно покрывает риски, уже существующие (но не известные на момент покупки недвижимости), а не только те, которые могут возникнуть после сделки.

Можно сказать, титульное страхование жилья действует практически во всех случаях потери права собственности (за исключением афер со стороны заемщика) и покрывает следующие риски:

Если предыдущая продажа недвижимости или ее приватизация признаны незаконными. Например, при совершении сделки недееспособным лицом, под давлением, обманным путем, без ведома второго супруга (общая недвижимость) и в других подобных случаях.

  • Неправильное оформление сделки
  • Мошенничество со стороны продавца
  • При продаже жилья не учтены интересы наследников или несовершеннолетних детей

Важно! При оформлении страхования титула всегда внимательно читайте договор. Помимо стандартных страховых случаев описанных открыто там можно обнаружить некоторые пункты «мелким шрифтом», в которых говориться об ограничениях. Условия отличаются в зависимости от страховой компании.Итак, когда титульное страхование при ипотеке не действует.

  1. Если один из бывших жильцов восстановил право проживания в квартире. При этом вы не лишаетесь права собственности, но и не можете воспрепятствовать третьему лицу проживать вместе с вами.

  2. При форс-мажорных обстоятельствах – уничтожение жилища стихийными бедствиями или, например, в результате боевых действий.

  3. Если жилье было подарено кому-либо, использовалось не по назначению (например, в качестве коммерческого помещения), если квартиру изымают за долги.

  4. Обратите внимание, что титульное страхование не действует после перепланировки квартиры, которую часто проводят новые хозяева.

  5. При чтении договора обратите внимание на пункт «ретроспективное покрытие» и убедитесь, что ваш полис действует даже на те события, которые случились ДО заключения сделки.

  6. Не действует титульное страхование и в том случае, если суд назначает возврат обеим сторонам всего полученного по сделке. То есть продавец должен вернуть покупателю деньги за жилье.

    Логично, что это не страховой случай, однако, если продавец не может отдать вам всю сумму сразу, суд обяжет его выплачивать вам компенсацию ежемесячно (пока стоимость не будет возвращена полностью), при таком раскладе возврат вам долга может затянуться на годы, при этом задолженность по ипотеке остается за покупателем.

Цена страхования титула при покупке квартиры в ипотеку на год варьируется от 0,5 до 2,5% от стоимости недвижимости. Можно застраховать риски на срок до 10 лет.

Однако оптимальным считается срок в три года.

Это связано с тем, что по закону совершенная вами сделка может быть оспорена в суде другими лицами не позднее истечения трех лет (хотя в некоторые случаи имеют срок давности до 10 лет).

На сумму влияет также: срок страхования,  цена недвижимости, вероятные риски (оцениваются страховой компанией)

Важно! Стоимость титульного страхования зависит только от цены на саму недвижимость. В этом случае не имеет значения размер ипотечного кредита.Соответственно, если вы покупаете квартиру за 2 миллиона, то стоимость титульного страхования на год составит 20 000 руб.

  • Оригиналы и копии паспортов продавца и покупателя недвижимости
  • Кадастровый и технический паспорта, выписка из домовой книги
  • Свидетельство о регистрации права на недвижимость (предмет страхования)
  • Все договора об отчуждении продаваемой недвижимости за последние 5 лет.

По ситуации страховая компания может запросить дополнительные документы

  • Свидетельство о наследовании, завещание, свидетельство о смерти
  • Разрешение от органов опеки (при наличии несовершеннолетних собственников)
  • Согласие второго супруга, заверенное у нотариуса (если имущество приобретено в браке)
  • Справки от нарколога и психотерапевта или иные справки, подтверждающие дееспособность лица, которому принадлежала квартира. 

Требования по страхованию при ипотеке. Титульное страхование недвижимости

Страхование ипотеки – обязательное условие при оформлении ипотечного кредита. Согласно закону, заемщик обязан застраховать только предмет залога (квартиру, дом и т.д.) от повреждения и/или полного уничтожения. Срок страхования ипотеки совпадает со сроком, на который выдается ипотечный кредит.

Ипотекой называется залог недвижимости в целях обеспечения обязательств перед банком-кредитором. Заемщик получает кредит на покупку недвижимого имущества/другие цели, который заемщик обязан гасить в установленном порядке.

Для отдельных категорий граждан предусмотрены особые условия ипотечного кредитования. Например, возможна покупка квартиры по военной ипотеке или с помощью материнского капитала. Для незащищенных граждан страны существует социальная ипотека (см.

как получить социальную ипотеку).

Обязательное страхование ипотеки и сумма страховки

Страхование недвижимости (ипотека) банками-кредиторами, как правило, осуществляется по формуле: сумма кредита, помноженная на 10%. Но чаще встречаются случаи, когда заемщики страхуют покупаемое жилье на 100%-ую его стоимость.

Последний вариант страхования наиболее безопасен, поскольку даже если наступит страховой случай, то страховая компания обязуется погасить задолженность по ипотечному кредиту в банке за заемщика, а также выдать заемщику сумму, которая осталась по страховому договору.

Страхование, ипотека – два неразрывно связанных понятия на рынке недвижимости. Кредитующие банки, помимо страхования ипотеки, требуют и дополнительные страховки: страхование жизни заемщика, его трудоспособности, а также рисков утраты права собственности на жилье (страхование титула).

Титульное страхование квартиры, ипотека на первичное и вторичное жилье

Что касается титульного страхования, то в данном вопросе банки разделились на 2 лагеря: одни требуют страховать риск утраты собственности на весь период ипотечного кредита, другие – на срок исковой давности по недействительным сделкам (3 года).

Титульное страхование (ипотека) сейчас теряет свою силу не только при ипотеке с первичным, но даже и со вторичным жильем. Банков, которые предъявляют требование на данный вид страхования, становится все меньше и меньше.

Если же приобретается первичное жилье, страховать титул заемщику необязательно, да и бессмысленно.

Сделки купли-продажи квартиры/дома еще не было – в данном случае невозможно нарушить чьи-либо права, потому и посягнуть на право собственности заемщика никто не сможет.

Ипотека, страхование титула, расценки

При титульном страховании важную роль играет юридическая чистота приобретаемого жилья. Банковский тариф по данному риску составляет от 0,2 до 0,7%.

Была ли статья полезна? Да   Нет

Не забудьте поделиться статьей с друзьями:

Желаете почитать еще?

Да Нет